“我30歲買的保險，退休才發現要活到100歲才能領最后一筆”，“剛剛開始人生俱樂部”會員馬稀的“無奈”引發全場共鳴。作為“微銀族”代表，她直言50歲~65歲活力老人，消費以自我為中心，社交需求旺盛，但養老金融產品“很復雜”、“看不懂”。

銀發一族的多元訴求，是養老產業升級的核心導向。“剛剛開始人生俱樂部”的孫瑩談到居家照護痛點：“父母年紀大了，想找靠譜的專業護理人員，不用等生病或意外才有人管。”她期待金融機構能與政府合作推出保障性強的陪護類產品。

中國人民健康保險股份有限公司上海分公司社會保險部高級主管朱敏杰趕緊表示：“居家陪護我們早覆蓋了！現在是針對疾病、意外這些情況賠付，我們不賠錢、賠的是服務！”但銀發代表們覺得還不夠，孫瑩說：“我關心的是日常的居家照護，能不能也有這類保障？疾病或者是意外，這個都是傳統的思路。”銀發一族的需求在前頭跑，產品就得跟著升級。

“大家不是缺養老錢，是怕挑不到好服務、擔心服務斷檔！”上海信托家庭服務信托部總經理束宇起身介紹：“信托早不是百萬門檻了！現在30萬就能做養老服務信托，打通‘金融+服務’。增值不是目的，而是要用錢來買你需要的居家陪護、日常照料，當錢真正有了養老價值，才能為銀發一族解憂。”

“我也是銀發族，69歲還在干事業！”黃浦區人大代表林衛慈關注企業家群體的股權、數字資產等非現金資產的傳承問題。束宇給出回應：“我們已經在做十幾個企業家股權信托案例，房子信托也在做，目前鎖定租金收益，還有科技創新人才的專利、數據資產等都在推進中。”林衛慈當即覺得“銀發經濟”和“數字經濟”正好湊一對，可以一起考慮。

普通工薪族，該怎么從被動儲蓄變成主動規劃？九三學社上海市委老年工作委員會副主任陳以文分享了數據：“上海城鎮職工平均養老金約5千多元，近半數老人每月養老金在4500~6000元，可靠譜的養老機構一個月就要1萬+，普通家庭哪夠得上？”

上海財經大學教授粟芳立刻支招：“養老規劃哪能等老了才想？40歲孩子上大學后就得動手！要規劃和生命等長的現金流，得提前準備。工薪族早做打算，才能既守住基本保障，又能追求品質晚年。”

從日常照護到資產傳承，從產品適配到支付門檻，銀發族的多元訴求，為養老金融創新明確了“核心方向”。